成熟的巨灾应急保障机制亟待形成

       主持人：很多人说因为网络使我们中国人的心连在一起，地震发生后MSN上大家的名字都变成那个中国心，后来为了捐助灾区都变成那个彩虹的标志了。在建设和谐社会进程当中，在汶川地震这个背景之下，保险企业如何看待自己的社会责任？

       盛瑞生：我觉得如果从抗震救灾本身讲，中国最近几年灾难比较频发，一个和谐社会更加的稳定，保险公司也是非常重要的一分子，怎么样建立我们国家比较好的巨灾应急保障机制。实际上是这样一个概念，就是说在国际上，成熟的社会救灾体系是这样的，首先是国家的巨灾体系进行必要的帮扶，商业保险公司承担，这是第二层。第一层是社会巨灾的救灾体系，就是叫巨灾保险保障体系。第二层是商业保险。第三层是国家的兜底。这样从财政的角度来讲，政府的角色不见得一定要冲到最前面去，政府财政救灾是应该的，但是从社会财政稳健性来讲，国家财政在巨灾面前也需要进行必要的风险防范和处理，我觉得有必要向先进的一些国家学习，建立我们国家的巨灾保障体制，政府、企业、个人通过一种什么样的机理有效的组织起来，通过平时的积累，积攒一些必要的巨灾保障资金，商业公司在这里头承担一部分责任，但是政府要在这里能够很好地协调组织起来，这个工作我们是需要考虑的，这是第一点。为什么这样讲呢？其实保险公司，比如当一些大的灾难发生的时候，保险公司看起来赔了很多钱，但是保险公司有一个不一样的是，它有一个全球再保体系，它把这个损失有相当一部分分到全球市场上，由全球的数千家保险公司一起帮你承担这个责任。这种巨灾发生的时候，也不会让你一个中国公司一家在承担，是全球的保险人都在帮你承担，所以你想到这种机制发生作用的时候，你会觉得这个人类是很聪明的。一个国家、一个点，在四川这个地方发生的点，你竟然会想到全球保险人都在承担责任，这个原理就在这个地方。

保险业将在巨灾保障体制中扮演重要角色

        主持人：这个赔付规则不见得所有人都知道。

        盛瑞生：对。我刚才讲的巨灾保障体制也是这样，可以通过一些方法、一些很好的组织，用商业的原理把它组织起来以后，就可以当某个点上发生巨大灾难的时候，就会有无数人来帮你承担，这种机制是最容易稳定，因为它是有商业规则在保障的。

        第二，保险企业还有很大的责任，对保险意识的教育和培养。这次灾情那么大，但是赔付的额度比较小，保险公司鉴证做的很多，恰恰也有一个非常重要的原因，我们看到这个损失这么大，但是很多不是我的客户，但是这些人也需要帮助，所以我们愿意再做一些公益的捐赠。但是从另一个方面来讲，我们还有很大的责任来进一步唤醒老百姓保障的意识。华人保险，中国人有时候，这两年特别是在城市，保险有时候总觉得是说我交了一笔钱，没有什么事情，钱全部被保险公司拿走了，觉得很不值得。但是在西方社会，恰恰是认为说，保险就像我每天要吃饭一样，它是我必须的一个消费。比如说你一个房子必须要给它装一个防盗门，贼不一定来，但你一定要装。

        保障功能更多意义上真的不是为自己买的，而是当这些不幸发生的时候，有可能通过保险的原理，让你的家人或者亲人能够得到必要的服务，能够减轻由此带来的经济方面的损失，它是这样一套原理。我经常讲，要不要买保险，有些朋友、同学来问我要不要买保险，我说第一是必须要买，第二你先不要去管说保险能帮你赚什么钱，你不要听说投多少钱，过多长时间有多少回报，先不要管这个，而是把自己的意外保险买足了。假如你的年收入可以达到十万、二十万的人，那你的意外保险是你年收入的十倍、二十倍，因为你要预估未来多少年给你后代留下来的东西，那你可能需要买一百万、两百万的意外保障，意外保障收费不高的，恰恰相反那些所谓投资类产品，实际上保费相对是比较高的，当然它有可能会给你回报。

        另外一个概念就是说当你的保障足够多的时候，慢慢你再可以把它当做理财来看待，先把它当必需品，必需品足够充足以后再买所谓理财那部分的东西，这个就是保险。这方面我们觉得确实还不太够。比如我们在赔付什邡那个客户的保障时，这个客户真的是很感动，因为他当时只花了几十块钱买了我们养老险的一个“卡式”业务，就赔到了6万块钱，意外险其实是很便宜的。这是一个商业责任，丝毫不是为保险公司做广告，而是必须交给我们的客户、我们的消费者一个最基本的商业理念：第一，买保险真的是一件很应该的事情。第二，你要给自己买够足够的意外保险的东西。

        第三，金融企业总的来说是一个高风险行业，这些年由于我们国家改革开放，有机会能够站在产业链条的高端，因为金融业是在产业链相对比较高的地方，有这种能力为社会多做一些贡献，在企业商业的逻辑之外，需要承担一些社会责任。这方面，从平安来讲，我自己也是企业社会责任的主管，我现在这个部门下面有五个功能块，专门有一个功能块叫做CSR，专门有三四个人做企业社会责任。我们现在有几个常规项目：

       1.教育慈善。它管理着全国50多个希望小学，我们围绕这个希望小学有很多项目一直在做。平安做希望小学不是说我建完这个希望小学就不管了，不是的，建完希望小学之后每年有回访，比如课桌椅坏了，我帮它配一些新的课桌椅。有一些电脑送下去，帮助它建图书馆。给希望小学的老师发奖金，每年还组织我的员工、客户，我们员工都利用自己的假期到当地做义务支教活动。另外，我们针对高校有一个“中国平安立志计划”，是专门针对经济学、金融学、保险学的学生的一些论文奖励，还包括针对全国15所著名高校的奖学金计划，每年投入都是上千万。

      2.围绕红十字公益。每年组织全国范围的义务献血，我们向中国红十字会的造血干细胞资料库赠送保险，到现在为止差不多赠送了3个亿的保额保险，专门为白血病人进行血型配对的造血干细胞资料库，为它提供一个保险支持。

      3.灾难救助。我给他很重要任务就是必须时时刻刻关心不好的事情发生，哪里发生了一些不幸的事情马上要给我回报说要不要做什么事情，要不要做些什么公益捐赠，要不要救助一些特殊的人群。我们选这几个方向主要跟我们这个行业有关系，比如说灾难救助，肯定和保险本身也有一点儿关系，红十字公益也是这样。对学校教育的重视，我们一直觉得我们国家这么多年在倡导和谐社会方面，和谐社会非常重要一点就是要让人公平，开玩笑说孩子们不能输在起跑线上。社会上确实有不同的收入、层级，这是在结果层面。但是在起点上要给这些孩子们公平的机会，但是我们国家教育资源分配来讲，肯定是城里孩子占的资源多一点，乡下孩子得到的资源少一点，所以我们特别重视对乡村小学教育资源的投入，我们公益花钱的就是在这些地方。 这次地震发生以后，我们捐赠的现金是3500万，其中3000万是定向给灾区乡村小学重建用的。

      回头总结来讲，在和谐社会的建设中，一个金融企业、一个保险企业，除了做好自己的商业本职工作之外，商业本职是非常重要的，这是社会的基础，一个商业公司只有正常的营业，吸纳社会的就业，养活自己的员工，为国家正常的交税，这是商业基础社会责任最基础的东西。完成这些任务之后，需要遵循这个国家比较高的道德追求，能够为社会做更加有社会意义的公益事业。同时，站在整个行业、整个国家的角度来考虑，当大型灾难发生的时候，如何构建国家的巨灾保障体制，商业保险公司就有机会在这里承担一种角色，未来能够让整个国家应付巨灾的机理更加成熟，有可能在这里扮演一个角色的话，也是社会责任非常重要的体现。