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【记者帮办】网上购买互助类保险需谨慎(续)

来源:河北广播电视台冀时客户端

责编:冀小时

时间:2020-03-12 09:55:21


冀时客户端报道(河北交通广播记者王乾)昨天关于互联网类保险产品的报道播出后,听众提出了很多问题。一些已经购买了相关产品的听众表示,当初加入的时候并没有对这些产品进行足够的了解。就听众所关心的问题,记者继续进行了调查采访。
昨天的报道播出后,我们收集到了很多问题,记者准备就这些问题向相互保
客服进行了解。在相互保手机推销页面,记者没有看到客服电话,只好上网搜索了一下,查到一部标记为相互保报案的400电话,打过去对方是这样回答的。

信美相互客服:您说的是支付宝平台的产品是吗?

记者:对。

信美相互客服:那您需要拨打95588咨询,相互保现在是支付宝平台在承保。我们这边相互保已经于2019年11月27日保障全面终止了,现在的相互保是支付宝平台的。

记者:您这是哪个公司?

信美相互客服:信美相互。

记者:我看网上的资料你们双方还是合作的关系,现在分开了吗?

信美相互客服:对,是的。

记者查询到的公开资料显示,相互保是由蚂蚁保险和信美相互联合推出的一款互联网互助保险产品。后者是获得保监会正式批准的保险机构,拥有国内首家相互制寿险牌照,接受银保监会的指导和监管。但假如真像这位客服人员所说,具有资质的信美相互已于去年年底退出合作,那现在的相互保是否还算是保险产品呢?按照客服人员指引,记者拨通了支付宝的客服电话。

相互保客服:像这个大病互助计划不属于保险,相当于成员之间自己发起的一个互助计划,相互帮助的。这个钱我们不是交给保险公司的,相当于是给患病成员拿去治病的。打这个电话申请的互助金不是由保险公司给,也不是由相互保给,是由所有的其他的成员来帮助我的。相当于加入这个计划就当做好事了,每个月几块钱嘛,几块钱就帮助别人。那万一不幸自己患病,其实给自己和家人也是一份保障。

客服说,他们的运作方式有别于传统保险,并不是预收保费。而是每月两期对申请互助金的会员情况进行公示,公示期过后从会员账户将每个人应该分摊的金额划走,直接交给申请互助金的会员。从提出申请到拿到钱,这期间平台会对申请人进行细致的调查,这个周期一般长达三个月。对于为什么每期收取的费用不一样,客服人员这样解释。

相互保客服:是不确定的,因为这个大病互助计划加进来是零元,加入之后有个分摊义务。这个金额是根据我们每一期的互助成员的多少来决定的,比如本期申请互助金的人比较多,申请下来都是符合要求的,那就相当于我们要帮助的人比较多,所以分摊金额也会多。那如果本期人少,那互助金额也会少一些。

客服表示,这个计划随时可以退出,退出当天就不再享受互助保障,同时也不再承担分摊义务。相比传统的疾病保险,这种方式进出更加灵活,消费者在资金方面的投入更加碎片化,每个月只需三五元钱,拿出来给需要的人,万一自己得病,也可以由此减轻不少的经济负担。这样的操作似乎又带有某种公益众筹的性质了,听上去好像还不错。

作为一种新兴的互联网互助方式,我们不好用已有的传统概念给它定义,不过按照它设计的运行模式,确实可以给大家带来一定的保障。但任何事物都有两面性,有利就有弊,咱们继续关注报道。

随着有资质合伙人的退出,相互保也脱离了保险的范畴,那么一旦出现问题,该由谁来监管呢?出现纠纷又该如何处理呢?客服表示,他们现在是自己监管自己。

相互保客服:我们这边专门有投诉部门来处理投诉的问题。这个监管还是公司内部的一个部门,没有第三方是吗?嗯,我们公司是很在乎每一个成员的。咱们算是什么?算是金融?算是金融吧,所有的蚂蚁金服里面也是属于支付宝名下的一个业务。

其实,按照平台客服人员所介绍的这种运作模式,严格意义上说,相互保也不能算是金融产品,因为它所有的钱都是从会员到会员,平台没有资金池,更不会由此让会员产生收益。

那么这类网络互助平台到底是什么性质?应该如何定义?记者咨询了北京盈科律师事务所的张伟律师。

张伟律师:法律上认为的互助是有狭义之分和广义之分,狭义上来讲就是好朋友之间,亲朋好友之间相互的帮助;如果从广义的角度来说,不认识的人也能进行互助,所以广义的角度上来讲保险也是互助的一种形式。现代意义上的保险公司需要有准备金,这是各方面的制度来给它作保障。所谓的互助也好,自助也好,就是最原始的保险雏形。

张伟律师认为,互助的概念非常宽泛,用它来定义这类平台并不准确。实质上这些平台提供的就是保险的服务,但是因为定义模糊,对他们的监管并不容易。

对此,一位传统寿险公司的工作人员也表示,这类网络互助平台和保险公司最大的差异还是在规范性和保障性方面。
    中国人寿陈先生:相互保是不受保险法保护的,它就相当于一个群体的自助,就是每个参加的人都在互担风险。如果有一天它干不下去,它是可以倒闭的,因为它不是保险公司,它不属于保险产品。而保险公司每卖出一个产品,比如这个保险您交了五千保费,这里面是有一部分要交到银保监会一个保险风险基金里面的,每个保险公司,每款产品,只要卖出一份都会有。这部分钱就是作为一个兜底的,一旦这个保险公司经营不下去了,用这个,全国上百家保险公司集中的这部分钱,来托管这个公司,进行垫付赔付,来经营。还有最重要的一点,它那个方案里面会进行好多条款修改,最开始推出这个相互保,那时候原位癌、甲状腺癌属于疾病的理赔范畴,后来甲状腺癌不属于它那个理赔的范畴了吧?而保险公司就不行,保险公司不能随意的修改合同的条款,因为这些是需要在银保监会备案的。
    其实早在2016年,当时的中国保监会在下发的《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》中就明确:“互助计划不是保险”、“加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为,不能预期获得确定的风险保障”。由此可见,保监会对此类网络互助计划是作出了风险提示的。
    而保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问中曾表示:民间的互助共济行为一直存在,对于救助社会困难群体,发挥公益慈善作用具有积极意义。但是,如果网络互助平台以“互助共济”的名义,公开承诺责任保障,公开宣称足额赔付和提取准备金,向公众收取费用并积累资金,将互助计划与保险产品进行挂钩和比较,发布误导或虚假宣传,就涉嫌向社会公众“承诺赔偿给付责任”。根据《保险法》等法律法规,保监会对于非法实际或变相从事保险业务的,将依法予以查处。