场景一：

【刷手机的音效】

【广告女声】无抵押、免担保，一小时放款！

【男声1自言自语】这个是什么？网贷？什么都不要就能贷款？这挺好！我试试。

【下载的音效】

【男声1自言自语】哇！真的贷了6000块钱！这也太容易了吧！

【打电话的音效】

【男声1】小李，走啊？哥们请你们吃饭去！

【男声2】小杨，你这是找到工作啦？

【男声1】哪啊，网贷的！走！吃完了咱们再去KTV耍耍！

【嘈杂的音效】

【电话铃声】

【男声1迷迷糊糊】喂，谁啊！

【男声3】你！赶紧还款！加上利息一共一万五！

【男声1】我才借了6000！怎么就还一万五了！

【男声3】利息就不算了？白用啊！我告诉你，你已经晚了好几天了，再不还钱我就找你家去，让你爹妈还钱！

【男声1】一万五……我去哪里找一万五啊……

场景二：

【打开门】

【女声1兴高采烈】亲爱的舍友们，我家爱豆要来开演唱会了！

【女声2】真的啊？你去看吗？

【女声1兴高采烈】当然要去啊！我还要近距离接触，买个VIP座位！

【女声2】那肯定很贵吧？

【女声1低落一些】是哦，之前为了应援礼品的事儿，我已经跟我爸妈要了不少钱了，他们现在都控制我要钱了。哎。我再想想办法吧。

【刷手机的音效】

【广告男声】钱不是问题，问题是没钱。0抵押，秒到账，有身份证就能贷款，享受美好生活！

【女声1兴高采烈】这个好！哇！能贷15万！太棒了！能好好给我家爱豆应援、刷礼物了！下次爱豆直播，我一定要当榜一！

【直播刷礼物的声音】

【电话铃声】

【女声1】喂？

【男声1】小刘吗？日期到了，赶紧还钱！连本金带利息，18万！赶紧着！

【女声1】我没有那么多钱，能等两天吗？

【电话铃声】

【男声1】还钱！再不还钱，我们就去学校找你，让你身败名裂！让你爹妈还钱！

【女声1哭腔】我错了，我真的错了……

案例解析，网络借贷背后的风险套路。

1、信息披露不当，存在销售误导风险。

一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了金融消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。

2、过度包装营销，陷入盲目无节制消费陷阱。

一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费，尤其易对金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等产生误导。有的未成年人、青少年在网络平台借钱后，给明星打榜、集资、包场、送“粉丝应援礼”，“借贷追星”现象蔓延。盲目借贷、盲目消费终会侵害金融消费者自身权益。

3、过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险。

一些网络平台的网贷营销罔顾消费者利益，利用“土味”“奇葩”广告吸引流量，套取客户信息。在营销或借贷过程中，通过广告页面过度收集并滥用客户信息，甚至在金融消费者不知情的情况下，将客户信息在平台方、贷款机构、出资方等之间流转，侵害了金融消费者信息安全权。

4、无序放贷，导致过度负债。

一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑金融消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。

那么，如何远离过度消费借贷陷阱呢?

1、理性消费，量入为出。

金融消费者要认真看清借贷产品内容，某些营销过度宣扬的“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”行为不值得提倡，不值得效仿。对自身的经济承受能力要有正确评估，杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费行为。过度借贷往往导致资金断流，最终会使金融消费者个人甚至家庭陷入困境。

2、合理使用借贷产品，切勿“以贷养贷”“多头借贷”。

天下没有免费的午餐。金融消费者应了解网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。合理发挥借贷产品作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。

3、选择正规机构、正规渠道借贷

金融消费者要选择正规机构、正规渠道获取金融服务，注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕，不随意点击不明链接，不在可疑网站提供个人重要信息，增强个人信息保护意识，防范诈骗风险和个人信息泄露风险。

制作：北方快车团队