近期，一些非法中介发掘“商机”，为消费者设置了种种陷阱，侵害消费者的合法权益。今天，我们就邀请到了渤海银行石家庄分行个人金融与财富管理部消费者权益保护管理岗王艺飞，和大家聊一聊非法中介的两种不法行为——“诱导倒贷”和“代理投诉”。

（渤海银行石家庄分行个人金融与财富管理部消费者权益保护管理岗王艺飞）

“非法中介诱导倒贷”

今年以来，因为住房按揭贷款利率普遍下调的原因，有大量的客户想提前还房贷。一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。然而，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着很多风险。

风险一：中介违规操作，给消费者带来违约违法隐患

根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。

风险二：中介垫付“过桥资金”息费隐藏诸多猫腻

不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。

风险三：“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险

经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

风险四：“转贷”操作有信息安全权被侵害风险

消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

所以，广大消费者一定要认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。

1.防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能力

所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。

2.选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的套路陷阱

若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构进行咨询，了解相关情况。

3.认真审核合同内容，按约定使用贷款

申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款，重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。

4.注意个人信息保护，避免造成财产损失

在办理金融业务时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用，甚至造成财产损失。

二、“非法代理投诉”

近年来，一些非法组织或个人打着为消费者维权的旗号，推出“代理投诉”“代理处置信用卡债务”等所谓“代理维权”服务诈骗消费者，名为代理维权，实则牟取非法利益，严重损害消费者合法权益。

来看一个“非法代理投诉”的典型案例：

王先生经营一家小型企业，受疫情及经济环境影响，资金周转困难，导致在某银行的消费贷款出现逾期。某日，王先生在某社交平台看到广告宣称可代理投诉，向贷款银行协商分期还款，并删除征信逾期记录。

王先生便主动联系对方，告知对方需求，提供姓名、身份证号码等个人信息，与对方签订所谓“代理协议”，并支付4000元代理费用。“工作人员”要求王先生在维权过程中，不要出面、也不要接听银行的任何电话。王先生按照指示拒接银行电话，直到收到法院传票时才意识到问题的严重性。再次联系中介公司，发现联系电话已成空号。王先生因错信非法代理，不但被骗取高额代理费，还因拒绝接听银行电话，错过最佳协商还款时间，被告上法庭，得不偿失。

渤海银行石家庄分行提醒广大金融消费者：依法合理维权，警惕“非法代理投诉”陷阱。

那么，作为金融消费者，我们又该如何正确维权呢？

作为个体金融消费者，比起机构肯定是势单力薄，尤其是老年人、新市民等更是弱势群体，所以金融监管机构对于金融纠纷指明了方向，特别注重保护消费者及弱势群体利益。

2019年11月，最高人民法院、中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合印发《关于全面推进金融纠纷多元化解机制建设的意见》，对金融纠纷多元化解机制的案件范围、调解协议的司法确认制度作出规定，规定平等民商事主体之间因金融业务产生的合同和侵权责任纠纷，可以直接向金融纠纷调解组织申请调解。

河北省银行业协会与河北省保险行业协会于2020年12月联合设立了石家庄市银行保险纠纷人民调解委员会，专门从事消费者与银行保险机构消费纠纷的调解工作。如消费者遇有与银行保险机构的消费纠纷，可向石家庄市银行保险纠纷人民调解委员会申请调解。需要强调的是，这是一项免费公益服务。

渤海银行石家庄分行高度重视金融纠纷化解工作，开展了《“民呼我为、擦亮窗口”为民服务工作》，着力解决一批群众反映的突出问题，着力提升群众满意度，为切实提升银行消费者金融素养，构建和谐金融消费环境贡献力量。

制作：北方快车团队